„Rodzina na swoim” – Jak skorzystać z preferencyjnego kredytu hipotecznego?

Program rządowych dopłat do kredytów hipotecznych „Rodzina na swoim” był w ostatnich latach prawdziwym przebojem. Niestety rząd znacznie ograniczył dostępność takich kredytów, ale jeśli komuś uda się spełnić wszystkie warunki do takiej pożyczki, może zaoszczędzić nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Trzeba się jednak pospieszyć – wniosek o preferencyjny kredyt można składać tylko do końca tego roku

Jakie warunki trzeba spełniać, aby skorzystać z programu „Rodzina na Swoim”? Nie jest on już adresowany tylko do młodych małżeństw i osób samotnie wychowujących co najmniej jedno dziecko; od ubiegłego roku o taki kredyt mogą ubiegać się również tzw. single, czyli osoby samotnie prowadzące gospodarstwo domowe. Osoby zainteresowane kredytem powinny mieć mniej niż 35 lat; w przypadku małżeństw jedna osoba może być starsza, limit wiekowy nie dotyczy też osób samotnie wychowujących dzieci. Potencjalni kredytobiorcy nie mogą również posiadać tytułu własności (lub współwłasności) żadnej innej nieruchomości mieszkaniowej. Oprócz kryterium cenowego (wyznaczanego co kwartał przez wojewodę maksymalnego poziomu cen za metr kwadratowy, upoważniającego do skorzystania programu), nabywana nieruchomość musi spełniać również warunek odpowiedniego metrażu – użytkowa powierzchnia nabywanego mieszkania nie może przekraczać 75 m kw. (dla singli – 50 m kw.), a domu  – 140 m kw. (single nie mogą nabywać domów na kredyt w RNS). Jak wspomniano na wstępie, wniosek o kredyt należy złożyć najpóźniej 31 grudnia 2012 r.

Limity cen kwalifikujące nieruchomości do “Rodziny na swoim” (KLIKNIJ)

Jeżeli te warunki zostaną spełnione, kredytobiorca może się ubiegać o pożyczkę hipoteczną w złotych, której połowę odsetek przez pierwsze osiem lat spłacać będzie państwo. Warto tu jednak dodać, że dopłata przysługuje nie tylko zakup mieszkania, budowę domu czy wkład budowlany do spółdzielni mieszkaniowej w celu otrzymania spółdzielczego prawa do lokalu, ale także na nadbudowę, przebudowę lub rozbudowę budynku mieszkalnego albo adaptację budynku o innym przeznaczeniu, o ile w wyniku tych działań powstanie lokal stanowiący odrębną nieruchomość. Jeżeli jesteśmy posiadaczami mieszkania lub domu, a mimo to chcielibyśmy skorzystać z „Rodziny na Swoim”, pozostaje nam tylko wcześniejsza sprzedaż mieszkania z opcją wyprowadzki np. za pół roku, wynajem albo zamieszkanie kątem u rodziców. Jeśli zaś mamy mieszkanie lokatorskie (np. wynajmowane od gminy, zakładu pracy, spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu), to wówczas musimy zobowiązać się w umowie kredytowej, że w sześć miesięcy od uzyskania własnego domu lub mieszkania oddamy klucze od tego lokalu właścicielowi (względnie wypowiemy członkostwo w spółdzielni mieszkaniowej).

Zalety kredytu preferencyjnego…

Jeśli nie mamy odpowiedniej zdolności kredytowej, możemy ”wspomóc się” najbliższą rodziną. Osoby te stają się stroną umowy kredytowej, lecz nie są beneficjentami dopłat i nie podlegają wpisaniu do rejestru docelowych kredytobiorców. W przypadku kłopotów finansowych, np. straty pracy możemy jednorazowo skorzystać z 6-miesięcznego okresu karencji w spłacie kapitału, czyli po prostu spłacamy w tym okresie same odsetki (a właściwie ich połowę). Co dalej, gdy po ośmiu latach budżet przestanie już dopłacać do odsetek? Jak najbardziej można spłacić ten kredyt nowym, tańszym. Możliwa jest bowiem wcześniejsza spłata kredytu bez konieczności zwrotu odsetkowej dotacji.

… I jego wady

Oczywiście kredyty preferencyjne oprócz zalet mają też pewne ograniczenia. Po ostatnich obniżkach kryteriów cenowych, bardzo trudno jest znaleźć na rynku mieszkania, których cena kwalifikowałaby je do takich kredytów. Jeśli już uda nam się znaleźć taki lokal, dopłata do odsetek obejmie w przypadku mieszkania 50 m kw. (w przypadku singli – tylko 30 m kw.), a domu – 70 m kw. Oznacza to, że nadwyżkę w metrażu trzeba sfinansować samemu, czyli za 25 m kw. zapłacimy pełne odsetki. Z preferencyjnego kredytu możemy skorzystać tylko jeden raz. Nie można nim również refinansować już obsługiwanych kredytów hipotecznych (bo mając taki kredyt, w większości przypadków jesteśmy już właścicielami jakieś nieruchomości). W okresie otrzymywania dopłat docelowy kredytobiorca nie może także stać się właścicielem innego mieszkania lub domu (z wyjątkiem spadkobrania), nie wolno również wynajmować kupionego lokalu osobom trzecim.  I jeszcze jedno: lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny muszą być położone na terytorium RP.

Gdzie po kredyt?

Bank Gospodarstwa Krajowego nie udziela kredytów hipotecznych – zarządza on jedynie Funduszem Dopłat, z którego opłacane są odsetki udzielonych kredytów. Udzielają ich natomiast banki, które mają podpisaną stosowną umowę z BGK. Robią to w oparciu o własne procedury rozpatrywania wniosków oraz ocenę zdolności kredytowej, dlatego przed zaciągnięciem pożyczki warto porównać oferty kilku banków i sprawdzić, w jaki sposób wyliczają one tę zdolność. Pełną listę banków biorących udział w programie można znaleźć na stronie internetowej www.bgk.com.pl. (szukaj w zakładce Klienci Indywidualni/Program Rodzina na swoim/Banki udzielające kredytów preferencyjnych w 2012 r.).